记者 一丁

　　核心提示：银监会近日正式发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。对普通市民来说，他们更为关注的无疑是与其有密切关系的《个人贷款管理暂行办法》。

　　那么，《个人贷款管理暂行办法》中，与市民最密切相关的内容究竟有哪些？苏州目前的情况又是怎样？本报记者进行了详细采访。

　　30万元以上贷款贷款人无法直接从银行取得

　　贷款的支付方式也是本次新规的最为核心细节之一：即30万元以上的个人贷款都将直接通过“受托支付”的途径发放，贷款人无法直接从银行取得。“对于这一点，其实我们银行发放的个人贷款，也都是这样做了。 ”苏州一些国有商业银行人士介绍，比如房贷、车贷等，包括买二手房，银行发放的贷款也是直接打给卖房人的。

　　不过，该人士同时表示，有一些消费贷款，由于种种原因，只能打入个人账户。比如出国留学贷款，客户是申请作为生活费的，只能发放到个人账户中。再比如 装修贷款，为了方便客户购买材料，也会打入个人账户中。另外，比如出国留学贷款，客户是申请作为学费生活费的，有可能申请学校会发生变化，生活费也只能发放到个人账户中。再比如助学贷款、一些个人经营贷款，也是可以打入个人账户的。还有个人经营性贷款，一般也打给个人账户等等。记者发现，根据新的规定，银监会明确，借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币贷款金，也可以打给个人账户。对于这样的情况，苏州银行业人士告诉记者，如果银监会没有额外规定的话，各家银行未来执行起来，很可能只有将此类贷款的额度控制在30万以内。事实上，现在已经在对这类贷款的额度进行控制了。

　　个人贷款须“面谈面签”

　　苏州已经执行

　　《个人贷款管理暂行办法》中，要求执行贷款面谈面签制度，防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用。

　　记者在采访中了解到，苏州的银行对于个人贷款这一块的风险预防，已经做得比较超前。“建立并严格执行贷款面签制度，我们银行早就开始百分百地执行了。 ”昨天，苏州一家大型国有商业银行信贷部相关负责人告诉记者，他们现在对办理个人抵押贷款的客户，都要面对面地做‘笔录’，对他的家庭成员、个人收入、资产情况，乃至身体状况都要仔细询问。

　　苏州一家股份制银行的个金部负责人说，对于贷款炒股之类的做法，苏州其实也查得很严，只是避免不了个别人会铤而走险。“以前大家都以为，只要把银行的信贷资金连转几个银行账户，倒腾几下，监管部门就查不到资金的流向，其实这样的情况早已被‘全控’。一旦监管部门查出这笔贷款用去炒股了，将会责令银行提前收回贷款资金，严重的还会处罚银行。 ”该负责人表示，这样一来，如果你贷款的钱正被股市套牢，也只能“割肉”出来，甚至还会把自己抵押的房子搭进去。

　　无指定用途贷款或面临退市尴尬

　　《个人贷款管理暂行办法》强调，银行在发放各类贷款时，都要求借款人提供用途证明或作出用途声明。不过，记者在采访中了解到，目前苏州多家银行推出的循环贷款、信用贷款等，在一次授信后可以随用随借，在支取金额时银行往往只要求填写用途声明，至于这个用途声明的真实性问题，大多不进行严格审核和调查，这也导致部分信贷资金使用出现违规现象。

　　“很显然，这类贷款的发放，也与银监会《个人贷款管理暂行办法》有一定程度的冲突。 ”昨天，苏州一家开办此类贷款业务的信贷部人士向记者坦言，目前只有房贷、车贷、装修贷款等部分大的消费信贷类业务要求明确的用途证明，如相应的合同和发票。但循环贷款、信用贷款等，由于在一次授信后可以随用随借，银行确实比较难以控制其具体的用途。

　　此外，一些被归类为个人贷款的经营性贷款，银行一般难以事先确定其用途，只能确定一个宽泛的经营用途。银行业人士说：“这笔钱他可能要去进一批货，但是具体是什么货，从哪里进，在贷款时往往是不确定的。如果将来严格要求用途证明，这类贷款将比较难操作。 ”

　　记者从苏城多家银行了解到，目前监管部门对此类贷款产品的最终命运，还没有明确的规定。“如果监管部门真的出重拳的话，此类产品或许面临退市的尴尬。 ”苏州银行业一位资深人士表示。