信用卡逾期还款，可能导致无法申请房贷；没按时偿还房贷，可能在申办信用卡时吃到“闭门羹”……

一直以来，个人征信记录中的负面信息会保留多长时间始终没有定论。13日，国务院法制办新公布了《征信管理条例（征求意见稿）》，指出个人征信记录中的负面信息将不再永久保留。对于一些信用记录受损者来说，无异是一次“改过自新”的机会。

如何避免产生“不良”个人征信记录？信用记录中出现“污点”，银行是否担责？

“我以前一直担心不良信用记录，会导致自己再也无法从银行获得贷款。”13日，国务院法制办新公布的《征信管理条例（征求意见稿）》（以下简称《条例》），对个人征信记录中负面信息保留期限作出规定，让张帆看到了自己打信用“翻身仗”的希望。

两年多前，张帆办了一张信用卡，其间好几次因大额消费后无力还款而产生逾期记录，虽然在补还欠款后再未出现逾期还款现象，但张帆的个人信用报告中还是出现了“信用污点”。不久前，他到银行贷款买房，就是因为这一连串的负面信息，贷款屡屡碰壁。

“当时询问银行工作人员负面记录会保留多长时间，连他们都答不上来。”张帆回忆，有些工作人员甚至告诉他，不良信用记录可能伴随终生，这让他很是不解：难道犯一次错，就再没有改过的机会？

13日，国务院法制办公布的《条例》中，首度提及“负面记录保留期”问题：“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录。”国务院:不良征信记录保留5年后仍可申请房贷www.soufun.com房地产门户-搜房网2009年10月15日07:53来源：搜房网综合  　　[提要]信用卡逾期还款，可能导致无法申请房贷；没按时偿还房贷，可能在申办信用卡时吃到“闭门羹”……一直以来，个人征信记录中的负面信息会保留多长时间始终没有定论。13日，国务院法制办新公布了《征信管理条例（征求意见稿）》，指出个人征信记录中的负面信息将不再永久保留。

相关银行人士解释，这一条款的大致意思可以理解为：个人一旦终止不良信用行为，即不再发生信用卡、房贷逾期还款等不良信用行为，5年后银行将不得再以之前个人征信记录中的负面信息为由，拒绝提供办卡、放贷等金融服务。简单地说，个人征信记录中的负面信息最多只会保留5年。

有银行人士认为，5年期间比较切合实际。如果保留期太短，不足以对失信行为起到较好的警示作用。但对于那些并非主观意愿导致的失信行为，又显得有些严厉。

据悉，2006年1月，央行组建了全国统一的个人信用信息基础数据库。只要是在银行办过卡、贷过款，都会自动在该系统中生成一份属于自己的“信用报告”。“商业银行等金融机构是个人信用信息的主要提供者和使用者，也是查询个人信用报告最多的机构。”据银行人士介绍，目前各商业银行在贷款审核和信用卡审批过程中，都会将个人信用报告作为一项重要的参考依据。

“负面记录的保留期是从该笔贷款还清之日开始计算，保留一定期限，但这个期限多长，没有一个确切说法。因此，从数据库建立开始到现在的负面信息都一直保存着。”昨日，一银行人士在接受记者采访时表示。