拥有一套属于自己的房子能给人带来归宿感，但要买到一套自己合意的房子并非易事，的确需要下足功夫，在敲定房子后，随之而来的便是在浩如烟海的房贷理财产品中找到最契合自己的那一款。

　　贷款第一步

　　用足公积金贷款

　　央行数度加息后,住房公积金贷款低利率的优势,商业贷款已无法与之比拟。房贷顾问建议“刚需一族”,尽量用足公积金贷款。

　　在商业房贷中，若已经购买了一套商品房，再次买房则会以家庭为单位来计算其购房的套数，也就是说无论夫妻任何一方已往购买过房子，再次买房都只能按按第二套贷款处理,而公积金贷款则不受此影响,5年期以上的公积金利率,要比第二套商业贷款执行利率低2.664个百分点。

　　此外，因信用卡、车贷等还款记录不良,造成商业贷款申请被拒或强制上浮利率等情况,贷款人可采用公积金贷款,目前公积金审批暂时不审查个人信用记录。如已采用商业贷款,可在年底一次性提取公积金,用于提前部分偿还商业贷款,也能达到省息目的。

　　贷款第二步

　　按需选择商业贷款

　　但公积金贷款受额度限制,并不能解决所有问题,还必须采用商业贷款,这时可从个人需求角度,去选择不同的还款方式。

　　由于我国利率存在管制，各家商业银行在利率水平上没有多少竞争空间，因此纷纷在还款方式等方面做文章。这些产品可以更灵活地适应不同客户的还款需求，有些产品还可以起到变相降低实际贷款利息的作用。

　　利息敏感一族

　　“单周供”、“双周供”

　　还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。由于加速了本金的还款频率，可以达到缩短还款期限、节省利息支出的效果。

　　优势：缩短的还款期限可以达到7年以上，节省28%的利息成本。

　　代表产品：深发展 “气球贷”，招商银行(600036,股吧)“自主供”。

　　操作方式：将一笔长期贷款拆成连续几期中短期“气球贷”,从而适用中短期的贷款低利率。贷款客户选择一个较短期限作为贷款期限(如3年、5年或10年)，而按照较长的期限(如30年)来计算月供，到期时一次性偿还剩余本金和利息。

　　刚出道的年轻一族

　　前期还款小的产品

　　优势：除了“等额递增”等产品，有的银行打破了“等额”的概念，允许客户在先期的一段期限内先按照贷款额的一定比例来还款(这一比例通常较低)，在这段时期结束后再采取等额本金或等额本息等其他方式来还款。

　　代表产品：深发展“点按揭”创新型房贷。

　　操作：通过买“点”直接降低贷款利率，贷款的金额越大，贷款期越长，节省的利息越多，越划算。如果客户打算只贷2年或3年，则意义不大，平衡点大约在四五年左右。

　　房产投资一族

　　可随时调用资金

　　代表产品：深发展“存抵贷”，工行“存贷通”。

　　优势：活期存款账户将与房屋贷款关联起来,客户只需将闲置资金放在约定的活期账户,余额超过5万元后,银行按一定比例将其视作“提前还贷”,节省的利息作为 理财收益返还账户。而活期账户上资金并未真正动用,可随意调用。

　　父母和子女共同买房一族

　　组成共同借款人

　　代表产品：“接力贷”产品。

　　限制：此类贷款要求父母和子女均要具有稳定的职业和收入，另外对父母年龄较大的一方也有年龄限制。